Эквайринг: основа и принципы работы

В середине 1940-х годов у банков возникла простая идея предложить своим клиентам карту, которую они могли использовать в местных розничных магазинах, а затем обязать продавцов внести чеки, которые они должны были возместить. Это называлось «Charg-It» система, и она проложила путь к разработке первой банковской кредитной карты в 1951 году. После изобретения процесс выпуска большего количества карт и получения транзакций был необходим не только на местном уровне. По всему миру, на протяжении 65 лет банки лицензировали другие банки и формировали ассоциации, чтобы расширить географию выпуска и приобретения. Технологии шагнули вперед, но процесс почти не изменился, и уже сейчас каждому доступен эквайринг 0 процентов.

Основы

В любой транзакции по кредитной карте участвуют четыре стороны. Эти:

Банк-эмитент (банк или поставщик финансовых услуг, выпускающий кредитную карту)

Держатель карты

Торговец

Банк-эквайер (банк или поставщик финансовых услуг, спонсировавший продавца)

Все это кажется таким простым, за кулисами простой транзакции по кредитной карте скрывается огромное количество информации, процессов, процедур и сборов. Каждая карта, выпущенная банком или учреждением финансовых услуг, будет иметь номер BIN. Это первые шесть цифр любой кредитной карты, и они сообщают о банке/учреждении, выпустившем карту, типе карты (с низкой ставкой, золотая, платина) и схеме (VISA и MasterCard лишь лишь некоторые из них). BIN карты определяет комиссию за обмен, которую банк-эквайер должен уплатить банку-эмитенту. Это плата за разрешение эквайеру принимать платежи от банка-эмитента. В зависимости от типа карты, часть комиссии за обмен может быть использована для вознаграждения держателя карты бонусами и кэшбеком. Комиссия, взимаемая эквайером со своего спонсируемого продавца за принятие платежа по карте, предназначена для покрытия затрат на обмен и плату за схему, а также на другие услуги.

Карточные схемы

Карточные схемы - это платежная сеть, участниками которой становятся банки или финансовые учреждения для выпуска или приобретения карт, которые работают в сети этой карточной схемы. Схемы предоставляют своим членам правила и положения, которые необходимо соблюдать, и позволяют своим им предлагать и принимать карты и платежные услуги по всему миру. Например, если банк-эквайер не является членом VISA, он не может обрабатывать карты VISA для приема платежа.

Для этого требуется «Переключатель». Коммутатор будет собирать данные карты, когда транзакция обрабатывается у продавца, отправлять запрос в банк-эмитент для проверки и затем предоставлять продавцу ответ «Одобрено» или в некоторых случаях «Отклонено», а также некоторые другие. Поскольку участниками схемы являются десятки тысяч банков по всему миру, переключатель играет важную роль в обработке каждого платежа. После того, как все сказано и сделано, и продавцы по всему миру обработали или приняли касание / вставку небольшой пластиковой карты в качестве оплаты за товары или услуги, которые они предлагали, они хотят видеть плоды своего труда на своем банковском счете.

Поскольку платежи по картам не обрабатываются в режиме реального времени и хранятся в течение дня, банки-эквайеры каждый вечер отправляют запрос на расчет от своих продавцов схемам, а схемы выдают им кредит и, в свою очередь, взимают «плату за схему» за этот процесс. Затем схемы отправляют своим участникам-эмитентам запросы на списание средств со счетов держателей карт, а затем процесс от держателя карты, совершающего покупку, до продавца, получающего их средства, начинается заново. Теперь вы должны понимать основы и некоторые не очень основы эмиссии и эквайринга, но с учетом непрерывного развития платежного пространства, в ближайшем будущем ожидаются изменения.